做消费金融，我是认真的

贷中的多维度监控主要用于预判逾期风险。根据同盾观测样本显示，半年内反复申贷频率越高的风险越大；借款人手机内APP数量和种类越少，潜在风险越大；若安装有办公类软件，一般为正常工作人群，潜在风险较小。这些特征变量，也可作为申请评分的附加维度，丰富评分数据。

“根据催收评分，可以更准确的判断客户的风险等级以便做客户群体细分。属于优质客户的，催收时候话术可以适当温和一些，催收频次可以适当降低一些；属于劣质客户的，催收时候话术需要更严重一些，催收频次相应的可以增加一些，这样能达到更好的催收效果，同时也更精准的做客户关系维护。”董骝焕解释道。

中腾信金融信息服务（上海）有限公司风险管理部副总监张文表示，中腾信的风控已前置至客群定位及产品设计阶段，并贯穿贷前、贷中、贷后全流程，做到主动管理。中腾信目标客群专注于工薪客群，并一直进行组合上移。工薪客群的工作真实性和收入稳定性很重要，客户资质可以通过客户授权获取社保公积金、人行信用报告、电话详单、信用卡账单等信息，并结合外部征信渠道数据，通过模型、策略规则等进行组合甄别处理。

此外，中腾信对于新科技和大数据的投入和使用，也不遗余力。比如，线下模式引入声纹识别，通过声音建模，判断该声音是否命中黑名单或有风险异常；线上模式利用人脸识别，验证申请人申请真实性等。

中腾信风险管理部副总监 张文

苏宁消费金融法律合规部总经理 徐静

由于现金贷的贷款用途涵盖了消费行为和经营行为，因此贷款金额小至几百元，大至百万元。此外，现金贷的贷款主体也呈现出多样化的趋势，涉及金融贷款和民间借贷，商业银行、消费金融公司、小贷公司（含互联网小贷公司）、个人均有参与，利率高低参差不齐，这些都使得现金贷成为当下监管的众矢之的。相对来讲，受托支付具有明确的资金流向及相应的合同约束，而自主支付则要随意的多。这就引发了资金流向是否符合消费用途的合规性问题。

对于如何避免业务开展过程中可能出现的“首付贷”等资金流向不合规问题，徐静表示，特别是针对贷款本金二十万元以内的消费贷款，这一直是金融机构贷后管理的难题。在小额消费贷款领域，监管更强调金融机构在业务开展中有没有尽到足够审慎的注意义务。为确保资金流向合规，需要注意两点：第一是根据放款资金量来判断是否采用受托支付形式，若资金量偏大，尽量受托。第二是如果采取自主支付的方式，则可以在贷前要求借款人提供一些凭证，贷中阶段也可以对借款人定期跟踪监控，让对方提供一些必要的消费凭证。

董骝焕指出，对于资金流向的监控，也可借助贷前的KYC（客户真实性调研）来部分防止资产虚构，自融，非法集资等监管问题。

而对于客户数据使用合规性问题，徐静表示，目前监管关注的机构主要分为两类，一类是央行发放试点牌照的征信机构，一类是大数据科技公司。对于前者，央行按照征信机构管理条例进行监督管理，监管严也意味着合规性有保障；对于后者，通常是为放贷机构提供信息系统服务。

张文补充道，在这个过程当中，想做到合法合规，对于征信公司的合规性甄别和客户授权是第一位的。

与此同时，一个监管信号值得注意。即部分地区的“地方金融办”已改名为“地方金融监督局”。徐静指出，这一信号代表了监管的一个方向，可能是为后续的行业乱象整治做铺垫。对于非持牌消金机构来说，即使不持银监会颁发的牌照，也难逃地方金融监督局的监管。可能会进一步缩小线上业务的跨区经营范围。